Javier Ruiz Galindo inició su carrera trabajando en casas de bolsa, donde administraba portafolios de inversión para maximizar rendimientos para familias y personas físicas. Su experiencia incluye un periodo en Actinver y en otra casa de bolsa, todo esto mientras estudiaba ingeniería industrial. Posteriormente, decidió pausar su carrera profesional temporalmente para concentrarse en finalizar sus estudios. Esta combinación de experiencia práctica y formación académica le ha brindado una perspectiva única y valiosa en el mundo financiero. Estamos emocionados de conocer más sobre su trayectoria y los proyectos que ha liderado.
¿Qué es Curadeuda y qué problema soluciona?
Curadeuda es una reparadora de crédito. Actuamos como intermediarios entre deudores que han dejado de pagar sus créditos y están en cobranza, y sus acreedores. Nuestro objetivo es ayudar a los deudores a liquidar sus deudas lo más rápido posible y con la menor cantidad de dinero. La idea surgió cuando Daniel Carballo y yo, Co-fundadores y Co- directores generales de Curadeuda, trabajamos en una empresa similar en 2010. Queríamos mejorar el proceso y utilizar tecnología para hacer más con menos. Fundamos Curadeuda en 2011 para ofrecer una solución más eficiente y centrada en el cliente.
¿Qué hacen diferente en Curadeuda?
Nos enfocamos en el servicio al cliente. Tenemos un NPS muy alto, alrededor de 80 puntos. Desde el inicio, asesoramos al cliente para asegurarnos de que realmente necesita nuestros servicios. Durante los 16-20 meses del programa, brindamos apoyo continuo para motivarlos a ahorrar y liquidar sus deudas. Utilizamos tecnología para hacer el proceso más eficiente, permitiendo a los clientes contratar nuestros servicios en línea en pocos pasos, aunque siempre pueden hablar con un asesor si lo necesitan.
¿Cuál es el tamaño del mercado y quiénes son sus clientes?
El crédito al consumo en México está creciendo. Actualmente tenemos 27 millones de tarjetas de crédito en un país con 130 millones de habitantes. Con el auge de las nuevas fintechs, vemos un aumento en la emisión de tarjetas de crédito. El mercado de tarjetas de crédito actualmente ronda los 550 mil millones de pesos, con una tasa de morosidad ajustada del 15%. Este es un mercado con gran potencial. En Curadeuda, no solo nos enfocamos en tarjetas de crédito, sino también en créditos personales, tiendas departamentales y todo tipo de crédito no garantizado en el mercado de consumo.
Un cliente promedio de Curadeuda tiene deudas de alrededor de 140 mil pesos distribuidos entre 2 y 3 productos, como tarjetas de crédito y préstamos de consumo bancarios. El problema más grave es que estos clientes suelen tener ingresos mensuales de solo 14 mil pesos, lo que significa que están endeudados por un monto equivalente a diez veces su ingreso mensual. En este contexto, salir de deuda se vuelve prácticamente imposible sin ayuda.
¿Cómo trabajan con los bancos y las instituciones financieras?
Cuando el banco o acreedor deja de recibir pagos, inicia su proceso de cobranza, haciendo llamadas, enviando mensajes y contactando referencias. A medida que pasa el tiempo sin recibir pagos, el banco empieza a ofrecer descuentos para liquidar la deuda, conocidas como quitas. En Curadeuda, no negociamos una cuenta individualmente, sino que consolidamos todas las deudas de nuestros clientes, lo que nos da un mayor poder de negociación.
Lo bueno de una reparadora de crédito es que beneficia a todas las partes involucradas. Un cliente con una deuda de 140 mil pesos puede liquidar con un descuento del 70%. Así, ayudamos al cliente a pagar menos de lo que debe. Después, Curadeuda cobra una tarifa de éxito por la negociación y liquidación. El banco, por su parte, recupera cartera vencida que no había logrado recuperar con sus esfuerzos tradicionales, beneficiándose también del proceso. Esta es la ventaja principal de la reparación de crédito.
¿Por qué los mexicanos se endeudan?
Las tres principales razones por las que los clientes que llegan a Curadeuda están endeudados son:
- Mal uso del crédito: Esta es la razón más común. No es algo que sucede de un mes a otro, sino que es un efecto bola de nieve. Los clientes adquieren su primera tarjeta de crédito y la utilizan, pagando el saldo total o siendo totaleros. Pero un mes no pueden pagar el total y pagan solo el mínimo. Luego, se les hace fácil seguir pagando el mínimo, pero las tasas de interés anuales están entre el 80-100%. Así, su deuda crece y adquieren otra tarjeta de crédito, hasta que la deuda se vuelve inmanejable.
- Emergencia médica o familiar: De repente, necesitan usar un monto fuerte y luego no pueden liquidarlo.
- Pérdida de empleo o disminución de ingresos: Sin un ahorro de emergencia, se vuelven incapaces de manejar sus gastos durante estos malos momentos.
¿Cuál es la “salsa mágica” de su tecnología?
La “salsa mágica” de nuestro éxito ha sido el resultado de muchos años de experimentación. Primero, logramos conectarnos directamente con el buró de crédito para que el cliente, al ingresar sus datos, pudiera consultar su informe de crédito. Esto nos permite ofrecerle una propuesta de cómo se vería su programa en Curadeuda. Ahora, todo este proceso es completamente automático.
Antes, cuando comenzamos operaciones, teníamos que hablar con el cliente, explicarle qué hacía Curadeuda, ayudarle a sacar su informe de crédito a través del portal del buró de crédito, interpretarlo y luego hacer una propuesta en Excel, capturando los datos de las deudas y enviándosela. Hoy en día, todo ese proceso es automático. El cliente puede agregar o quitar deudas de su programa y ver cuánto ahorra mensualmente para hacer una propuesta adaptada a su capacidad actual.
La tecnología ha hecho que la parte inicial del embudo sea muy eficiente. Una vez que los clientes están con nosotros, el seguimiento también puede ser muy automatizado, enviándoles mensajes y recordatorios para motivarlos a seguir ahorrando y liquidar sus deudas lo antes posible.
¿Cuáles han sido los mayores retos y cómo los superaron?
Desde 2022, hemos enfrentado varios retos importantes. Uno de los mayores ha sido el incremento en los costos de adquisición de clientes mediante los medios tradicionales, principalmente la inversión en marketing digital. Estos costos crecientes afectaron nuestros units economics, por lo que tuvimos que buscar nuevas formas de seguir adquiriendo clientes y más deudas.
Afortunadamente, encontramos una solución al establecer alianzas con empresas como Uber, Rappi y Didi, para ayudar a sus socios conductores y repartidores a liquidar sus deudas. Esto nos permitió implementar un modelo de venta B2B2C: la venta se realiza con la empresa, pero el beneficio directo es para la persona física, que de esta manera descubre y accede a los servicios de Curadeuda.
Este enfoque nos ayudó a superar uno de los principales retos y seguimos buscando maneras innovadoras de adquirir nuevos clientes sin requerir una inversión intensiva de capital, especialmente dadas las circunstancias actuales de levantamiento de capital. Nuestro objetivo es hacer mucho más con menos.
¿Cómo es tu día a día y cómo se dividen las responsabilidades con tu cofundador Daniel?
Nos han preguntado mucho el co-CEO cómo funciona, y la verdad es que lo tenemos muy bien definido. Como co-CEO, yo manejo la parte frontal de la empresa: marketing, adquisición de clientes y alianzas estratégicas. Estoy constantemente vendiendo, asegurándome de que el área comercial funcione bien y buscando nuevas formas de adquirir clientes. Daniel se encarga de la parte de servicio al cliente, negociación con acreedores y supervisión de tecnología. Su reto principal es negociar de manera eficiente con los bancos..
¿Qué viene para Curadeuda en los próximos seis meses?
Nos enfocamos en seguir creciendo en México, con un objetivo de aumentar el número de clientes y la deuda mensual ingresada en un 70-100% en comparación con 2023. Queremos duplicar el número de clientes en los próximos seis meses.
Para terminar ¿cuáles serían las recomendaciones para tener finanzas sanas para el público mexicano?
Para mantener finanzas sanas, debemos empezar con un presupuesto, gastando menos de lo que ganamos. Lo más importante en el uso de las tarjetas de crédito es ser totalero, es decir, pagar el saldo completo cada mes. No debemos apalancarnos con el crédito en tarjetas de crédito, ya que es extremadamente caro.
Además, es crucial tener un ahorro de emergencia. Este fondo debería cubrir al menos tres meses de tus gastos fijos, aunque lo ideal es ahorrar el equivalente a seis meses. De esta manera, si pierdes el empleo o decides cambiar de trabajo, podrás sobrellevar esos seis meses sin tener un ingreso fijo.
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